生命保険の種類と保険加入のポイント

 有効に活かしたい保険の解約返戻金

保険料が安いが貯蓄機能がない定期保険

定期保険とは、「１０年間」とか「６０歳まで」のように一定期間の保険期間内に被保険者が亡くなった場合にだけ保険金が支払われる保険のことです。定期保険は「掛け捨て型の死亡保障」と言われるのが一般的で、保険料は終身保険などの解約返戻金がある保険と比べると保険料が安いのが特徴です。契約者は契約日から満期までの契約期間中保険料を払い続け、契約期間中に保険契約で取り決められた事象（この場合は被保険者の死亡）が起こった際に、保険会社から約束した額の死亡保険金が支払われます。逆に契約期間中に被保険者が死亡しなかった場合は、死亡保険金は支払われませんし、満期金も基本的にはありませんので非常に損な保険というイメージを持たれるかもしれませんが、貯蓄性がない分、安い保険料で高額な保障を買えるという点ではもっとも保険らしい保険といえます。

「更新型定期保険」と「全期型定期保険」

定期保険には、満期日を迎えた時に、契約者から申し出がない限り「同じ保障内容」「同じ保険期間」で保険契約を更新するものもあります。これは「自動更新」と言われる仕組みですが、このような定期保険を「更新型定期保険」といいます。また反対に当初から「６０歳まで」というように長期間で加入して、途中で更新のない保険を「全期型定期保険」といいます。個人の契約で多くの方が加入しているのは「更新型定期保険」のほうで、「働き盛りの３０代、４０代の間だけ大きな保障が欲しい」などという方には、安い保険料で高い保障が買える更新型定期保険はおすすめですが、継続して更新すると更新時に保険料が再計算され保険料が高くなりますから、長期にわたって更新する場合は注意が必要です。

「定期付き終身保険」はその内容を確認の上検討しましょう

厳密には定期保険ではありませんが、終身保険に更新型の定期保険を付帯したいわゆる「定期付き終身保険」が以前はよく販売されていました。働き盛りの時期に手厚い保障を組めるということで、定期部分の保障額がメインで終身保険の金額が３００万円前後というアンバランスな保険設計ですが、定期の部分が満期を過ぎたら終身部分の少ない保障で老後を向かえなければならないという面が露呈したこともあります。肝心な加入者の保険の理解不足もありますが、きちんと説明を受ければこのタイプの保険にはあまり加入したくないと多くの方が思ったのではないかと考えられます。なお更新型の定期保険は申し出がないと自動的に更新されますと契約書に謳われている場合が多いのでその点も気をつけておきたいところです。